【個人】変動金利ＶＳ固定金利【住宅ローン】3％

**名無し不動さん** · 2019/02/19(火) 16:45:08.24

変動金利と固定金利の是非を語りあいましょう
次スレは>>950が立てて下さい
※前スレ

【個人】変動金利ＶＳ固定金利【住宅ローン】2％
https://mao.5ch.net/test/read.cgi/estate/1543065748/

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 09:22:30.18

>>28
フラットの優遇金利が破綻っていうのは金利上昇の負担で機構が破綻ってこと？
その時は変動はすでに死んでるよね。

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 09:28:21.95

>>30

本来銀行がお金を貸しちゃいけない人たち

・固定の金利が1％台でも払えないから変動金利でフルローン

・その変動金利すら審査通らずフラット35で契約せざるを得なかった

この人達が次々と破綻すると銀行の経営問題に発展してしまう
担保としてる不動産価値がそもそも下落するだろうから

正に日本版サブプライムローン（笑）

とすると日本の利上げは2030年頃だから今借りてる人は大丈夫でしょう

これから数年後に借りる人は少し考えたほうがいいかも

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 09:40:30.78

>>30
変動金利で借りてる人たちは元本の返済スピードも早いし、固定との返済額の差分をちゃんと貯金したり運用に回していれば普通は破綻しないよ

そうできない（変動で浮かせたお金を使い切っちゃう）人が多いから変動は危ないって言われてるけとど

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 10:07:00.83

>>32
それ変動関係ないなｗ

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 10:10:47.13

>>28
破綻するのは10年以降が多いらしいからね

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 10:12:11.62

2023年て黒田の任期だし上がる要素ありそうだな
安倍もその頃変わってるだろうし

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 10:23:40.57

いきなりは上がらないだろうけどね
アメリカもリーマンショックから金利あげるまで7年かかってる

2016-2017年 0.5%
2018年 1.5%
2019年 2.5%

今年どうなるかだね。先月の雇用統計では利上げしない可能性も示唆してたけど

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 11:33:20.71

そもそも日本が金利低すぎるから、円キャリーだので日本のお金が海外に流出してるんだから経済にとっていいと思わないね
世界中で１番か２番に低い金利って言うのは景気後退局面でも不利になるし、抜け出したほうがいい

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 11:34:29.26

異次元緩和では長期金利押し下げはやってきたけど住宅ローンに直結する短期金利は別に下げてない
異次元緩和する前から短期金利は低値圏だったからな
異次元緩和を断念して長期金利の押し下げを止めたところで、
わざわざ短期金利を引き上げる必要が有るかについては疑問だが

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 12:26:58.08

固定で契約したい人は本当に今が底かもね
日銀総裁は円高進めば更に下げるみたいなこと言ってるようだけど

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 12:53:56.70

変動も固定も、もう底も底の大底だろう。
固定の二十年超とかは若干下げる余地があるが、それでも0.5%とかそんなもん。

定期預金の当初3%とか、赤字覚悟のやつはしらんが。。

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 13:06:32.68

変動でローン組んでるけど、今なら固定だろうね。
当時の固定は1%を超えてたから、変動にした。住宅ローン減税過ぎたら、繰り上げ返済する予定。

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 14:31:56.91

>>29
これ
国が債務危機になったら全員負け組になるわ

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 15:43:22.35

https://eco-notes.com/153
本当にこれ、どうすんだ
ただ、日本の借り入れは大半国内だから何とでもなると言えば何とでもなるんだよねぇ
日銀がインフレインフレって言ってんのが恐ろしいわ
要はこの借金なんとかしたいからインフレなんでしょ？
金利１%上げるもなんとでもなるよ
上げれないと言う論はただの希望的観測

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 15:49:57.29

国内の借金返すために金を刷ればいい
でも刷れば刷るほど金の価値が薄れてインフレになる

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 15:58:54.75

インフレにしてもそれ以上に金利上げたら国の借金減らないから普通インフレ率よりずっと低い金利にする
これを金融抑圧と言いイギリスはこれで財政再建した

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 16:12:43.36

あのねぇここ日本だよ
イギリスはgdp比100%いかない債務くらいでやってるけど日本は230%くらいなわけ
何にも知らない人が見たってイギリスのようにいくって思わないよ

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 16:35:17.79

>>46
反論になってない
債務がより大きいなら尚更金利を抑えないと財政再建できないということにしかならない

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 16:49:46.69

せっかくまともな話題になったのに金利は絶対上がらないくんが登場すると途端にレベル下がるな...

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 16:55:28.75

契約から融資実行まで半年近くあるのですがその間に金利は上がる可能性はありますか？
フラット35にしたいのですがそこがネックです

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 17:05:57.78

>>47
イギリスは対外債務が高いから利上げできない
でも日本は国内での債務だから利上げしても利上げ分が国内でまわるだけ
財政状況の全然違う国を同じように語ること自体おかしくない？
日本のほうが利上げしやすい状況でしょ
できないできないって決めつけるのは頭がかたい

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 17:23:31.41

>>49
そんなのは可能性あるとしか言えない
未来のことでほぼ確実に言えるのはフラット35の来月金利は今月より低くなるってことぐらい

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 17:33:03.21

>>50
国内債務だろうと金利上がったら政府から民間に利払いが増加するのは同じ
日銀が例え全部の日本国債持っていても同様で、日銀が民間銀行からの日銀当座の金利上げないといけなくなるから負担は増える

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 17:49:26.63

3月はまたフラットが少し下がるね

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 19:14:08.21

>>50
国内だろうと国外だろうと公債の利払いは絶対だよ
国内だからってそれを踏み倒すのは徳政令

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 19:18:59.54

>>51
分からないですよね
金利が分からない点では賭けだけど1.5%切ってれば良しとするか

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 19:37:14.68

日銀の考え方に変化なければ、上がっても1.5%まで。
今は長期金利が0.2%越えないようにしてるみたいだから

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 21:07:22.51

今年は増税もあるし日銀の考えも大きく変わらないだろうな

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 21:27:01.61

来月フラット1.27??

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 21:44:31.73

そんな簡単に利上げしないよww

アメリカだって2.5％まで政策金利引き上げるのに宣言から実行まで5、6年かけてるんだから

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 21:51:27.68

金利を引き上げるには賃金上げてインフレ起こすのが一番

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 22:03:49.69

賃金が上がる要素もないから金利も上がらないのかな？いやでもオリンピック後が怖いなぁ

**名無し不動さん** · 2019/02/20(水) 22:07:54.78

>>58
まぢ？
フラット35にしようかな

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 09:18:32.87

https://toyokeizai.net/articles/-/266214
これ怖いなぁ
でも、ジムロジャースってことごとく予想を外してた気がする
この本人談では当たってるって言ってるんだけど、私の記憶違い？

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 10:33:29.85

ずっと同じこと言い続けてるからいつかは当たるでしょ。確かかなり前から中国だかシンガポールに移住してるんじゃなかったっけ。
ジムロジャは一貫性はある男だよ。
5年くらい前から北朝鮮投資の話もしてた。

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 11:13:08.04

>>62
去年の11月は1.45まで上がってたし
これからどうするか考えるなら
実行時に3月と同じくらいとは限らんよ
増税あるし上がらないような気もするけど

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 11:46:17.92

フラットは当分1.1～1.5%の間で推移だな

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 13:29:47.13

日本が終わる前に他国が終わりそう

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 20:32:58.29

フラットで3000万を35年で借りたとして0.2%違うだけで120万も違うのか

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 21:32:01.74

>>68
35年で120万って大した事ないやんw

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 21:37:10.00

35年、420ヵ月で割ると一ヶ月2857円だな。mvnoなら2人分のスマホ代。バカには出来ない金額だろう。

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 22:10:54.54

>>69
同じフラットで借りてるのに差があったらもったいなく感じないか？
1.1%と1.5%なら240万違うし

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 22:37:02.96

35年120万が大したことないって
信じられんわ

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 22:40:24.02

月数千円だから誤差とまでは言わないけど大したことないでしょ

そんな金額を気にするなら固定向いてないから変動にした方がいいよ

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 23:01:58.22

信じられないとか抜かしてる奴はどんな生活してんだよ
固定にしたって破綻しそう
ここはな、貧乏自慢スレじゃねえんだよ

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 23:07:32.75

120万は大きいだろう
子供に高校3年間夏期講習に行かせられるだろ

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 23:09:53.83

でも変動を選んで金利が上がったらそれ以上の損失になる

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 23:15:35.83

35年掛かってそんなハナクソみたいな額で右往左往する能無しはローンで家買うとか、高望みしないで賃貸にでも住んどけ
普通はそのくらい稼ごうって気になるだろ
向上心の無えアホは生きてても意味ねえんだよ
死ねよ

**名無し不動さん** · 2019/02/21(木) 23:23:07.67

数ヶ月違うだけで120万違うのは多少もったいないとは思うけどまあ仕方ない
融資の時点で確定するからあんま気にしてもな
それに35年で120万なら安いもんだな

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 07:27:26.36

3000万借りたとして変動との差も350万だから大した事ないな
今は固定の方がお得感ある

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 08:04:35.84

ここの書き込みはとても参考になる
そこで各銀行の基準金利、優遇幅、諸費用等の一覧表があれば見たいけど見当つからない。みなさんが参考にしてるおおすめの比較サイトがあれば教えて

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 08:24:46.51

>>80
比較サイトの情報は実効金利だとか実質どうこう書いてあってサイト運営者のバイアスかかってるから情報だけ仕入れて自分で調べた方がいいよ

10年で返すつもりの人、資産がある人ない人それぞれ最適な選択は異なるし、人によっては労金だとかJA共済みたいな公的機関で思わぬ優遇もらえる場合もあるから脚も使った方がいい

一生で一番大きい買い物になるかも知れないんだから納得いくまで検討しよう

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 08:29:49.27

例えば変動金利が0.6%くらいの頃、地方銀行で0.4%付近で契約できたって人がいたけど、そんな情報は比較サイトどこにも載っていない
(もちろん銀行のサイトにも乗ってない)

世の中には広告費をかけないからその分低い金利で貸してるところがいくつもある
それに比べたらSBIなんて金利にどれだけマーケ費用上乗せしてしてるんだ？って怖くなる

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 08:41:19.50

>>82
投信を億買ってるかも知らんだろ。
コスト競争で地銀日勝ち目がない以上、ぼってるところから回すしかないよ。ネット最安から0.2%も引いたら間違いなく赤字なんだから。

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 08:45:29.55

サンクス。比較サイトを参考にしてますがZAIとかkakakuとか内訳が詳しく出てないのがもどかしい。そういうのを手がかりにしても詳細は自分で調べるしかないのですね

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 08:48:22.15

自分の都道府県金利でくぐればランキング出てくるよ
それを見てホームページ行って手数料確認すれば良い
少し面倒だけど

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 13:31:05.51

全国展開してる所はネット銀だけ見れば足りるだろ
地銀信金JAろうきんは地域によって違う

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 19:10:31.24

JAは金利安いからな
ハードルは高いが

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 20:59:51.54

JAはTVCMもやってるくらいだから今は農業全く関係なくても貸してくれるよ

**名無し不動さん** · 2019/02/22(金) 22:50:53.69

>>82
そういう特別割引は属性が良かったり上得意様だったり条件あるよ

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 13:55:31.86

変動8.2%とフラット35 1.31%だったらどっちがいい？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 16:06:44.54

その二択なら固定かな
0.8という数字に変動の魅力があまりない

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 16:07:56.21

0.8じゃなくて8.2ね
もう少し高いと借り換えを考えるレベル
1.35程度のフラット35借りてる人ならいっぱいいる

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 16:17:50.37

0.82%の間違い

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 16:20:31.85

余裕がないなら固定では？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 17:50:05.73

余裕がないから変動でしか返していけない
余裕がないからリスクを考慮して固定で借りる

どっちもありえるね

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 18:10:06.92

>>95
今は前者が多いのかな
金利が上がったら破産する家庭が増えるのかな

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:03:30.13

都市銀行大手0.475変動で借りた

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:06:43.56

>>97
店頭金利マイナスいくつ？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:17:28.12

>>98
属性が良くて当初の提示が0.5％→0.475％
国家公務員

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:21:29.08

店頭金利も理解できんのか？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:23:23.42

>>99
だから、それは結果の利率なの、店頭金利からマイナスいくつがあって、結果として0.475になってるの、そのマイナスいくつを聞いてるわけ。利率よりも店頭金利マイナスいくつがローンを組むときは重要なの。

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:29:23.90

前スレより

971 名無し不動さん sage 2019/02/19(火) 13:13:20.86 ID:???
住信SBIネット銀行
店頭表示金利年2.775%
引下幅年▲2.318%

提携先の三井住友信託銀行
店頭表示金利年2.475%
全期間引下幅年▲1.45%～年▲2.00%

同じ変動金利0.5%前後でも内容が違うんだよ
店頭金利の数字がどういう意味を持つか、
ちゃんと契約前に確認してる？って話

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:51:09.36

国家公務員がこんなんで大丈夫か、日本！？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:51:14.68

引き下げ幅はなんで重要なの？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 20:55:26.21

誰も属性良いとか国家公務員とか聞いてないのに、的外れなこと言ってるのね。

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 21:33:34.20

>>104
だよね。
店頭金利がいくつだろうが、結局、金利が何％で借りられたが重要なのにね。

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 21:45:25.70

>>106
契約書読み返した方がいい

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 22:16:21.52

>>106
今後金利が一切上がらないならそれでいいんだけど、もし上がるとしたら店頭金利確認してないってのはリスク管理としてどうなんだって話でしょ

まぁ見てないと>>102みたいな事に後から気付くんだろうけど

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 22:42:36.24

>>102
優遇幅が約束されてるんならリスクは特にないだろう。

店頭金利はどうにでもなるってのは、どの銀行も同じなわけで。

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 22:43:11.13

すごくアホな質問して良い？

例えば
・全期間変動金利
・店頭金利2.5%
・審査で2.0%優遇されて、0.5%で契約

だとして、店頭金利が将来上がるのはわかるとして、
優遇金利は一度契約したらずっとそのままなんだよね？

そうすると、例えば今アルヒのフラット35団信加入で金利が1.31だけど、承前の変動金利契約がこの1.31を超えるには店頭金利が3.31を超えないとダメって事で合ってる？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 22:45:51.23

なるほど
店頭金利は変動するけど引下幅(優遇金利)はずっと変わらないという考えでいいの？

**110** · 2019/02/23(土) 23:11:09.25

だと思うんだけど…何か俺勘違いしてる？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 23:11:45.65

>>110
そうだよ

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 23:14:56.08

そうだと思う
でもそれだけ見たら東京三菱と住友信託がいいけど、サイトをよーく読むと給与振込口座持ってなきゃいけない縛りあるからウチの場合はそれは無理
だからネット系の住信SBIにしたよ

**110** · 2019/02/23(土) 23:33:16.26

ありがとう。

MUFGとか住信SBIの過去10年間の金利推移を見てると、
優遇金利幅がじわじわと広がって実質金利は下がり続けてるけど、店頭金利はずっと変わって無いんだよね。異次元緩和の前後でも変化してない。

逆に異次元緩和以降、実質金利は下がり続けてる。

ってことは、実質金利（=優遇幅）はその時々の経済状況や国策で変化するけど、店頭金利はそう簡単に上下しないと捉えることができる。

このスレで良く言われる「今後は金利が上がる」って話は、まず優遇幅が削られて（未来の新規契約者が影響を受ける。既存客は契約時の金利のまま）、
それから店頭金利の上昇（全契約者が影響を受ける）だと思っているんだが、
どうもこのスレ見てると、まず店頭金利が上がるかのように話してる人が多い気がするのよね。。。

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 23:33:28.27

初心者で申し訳ない
店頭金利2.475％で優遇1.975％
この場合、喜んでいいの？？

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 23:37:16.32

>>114
あら、本当だ
うちもネット銀行で探そう
じぶん銀行、sbiネット、楽天、アルヒで比較検討してみる

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 23:45:01.39

>>115
ん？固定って名の付いたモノはその期間内は本当に固定だよね？
店頭金利関係無く

**名無し不動さん** · 2019/02/23(土) 23:57:11.19

>>115
いざなみ景気の時には店頭金利が上がって優遇幅も上げてきたんだよ

金利が上がったときに優遇幅を削った事は過去には無いからその予想は間違ってるよ

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:00:57.20

>>111
一番ヤバイのは10年固定、その後変動になりますという契約してて優遇幅が狭くなりますと書いてあるのに確認しない人

いわゆる当初固定だけ安くて後割高になる悪徳な契約

新生銀行みたいに全期間変動でも途中で優遇幅狭くなる契約もあるので全期間優遇幅変わらないかは契約内容次第

銀行によっては支払いが遅れたら優遇幅減らしてくる条件になってたりとかもある

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:09:27.75

>>120
10年後に繰上げするならいいんじゃね？

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:09:51.79

>>119
普通に考えればそうだよね

新規で借りる人の金利だけ上げたら契約が増えない

既存で借りてる人が借り換えできない程度（0.2～0.3％）店頭金利上げて広く浅く吸い上げた方が利益も大きい

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:12:15.03

そして全体がジワ上げしてきたら新規の変動金利も上げてくるのか

そして借り換え先がなくなったら店頭金利をまたちょっと上げてくと

まぁ金利上がるとしたらそういうシナリオが確実だな

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:24:26.76

金利が下がりきった状況で
パイがある程度大きくなったら
銀行側はやりたい放題できるからな

一部の銀行が店頭金利すこし上げても問題なければ
下がり続けた金利が上がってもおかしくは無い

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:53:39.02

変動はもう下げしろないからね
今は低金利だから貸せるだけ貸して金利が上がったら利益を回収しそう
フラット以外の固定が高いの見ると銀行は固定金利のリスクを取りたくないんだろうな

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 00:56:03.01

上がる日が来ると良いね

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 01:04:03.26

別にこなくても良い

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 01:18:28.69

>>115

https://www.boy.co.jp/sp/kojin/loan/hendou-process.html

既存ローンに対して適用金利を変動させるのは基準金利が上がる時だよね。
日銀の基準貸付金利(公定歩合)が0.25x2回引き上げたのが2007から2008にかけてだから、既存契約者に影響のある適用金利変更が行われたのは11年前が最後なんだよね。
金利優遇が全期間でなければその限りではないけど。

**名無し不動さん** · 2019/02/24(日) 01:40:32.33

>>115

続き
で、優遇幅を削るのは銀行の新規貸出顧客獲得方針の話で、基準金利が変更されるのは日銀による金融引き締め政策の話だから、どちらが先に行われるかは厳密には決まってる訳ではないかと。

銀行は固定金利で貸し出すと日銀による基準貸付金利変更のリスクを負わなければならないから、変動契約と固定契約の配分は銀行ごとに目標があると思う、が銀行も日銀がすぐに金利上げてくるとは思ってないのだろうね。