そりゃ地銀自体がリスク負って融資に融通利かせるからだよ
全部が全部ネ銀みたいにキツめの審査、ハイ金利変動0.45%ネ！アンタはダメネ！なんてやってたら地方じゃ家が建たん

変動金利は急激な金利変動リスクによる返済額増加リスクを（元金は減らないけど）5年縛りと125％ルールである程度銀行が負う
一方短期間固定金利は優遇期間の金利を優遇する代わりに期間終了後の変動リスクを債務者に丸投げする
だからその間変動より安くできる